15 Oct 2018

Финансовая устойчивость банка - один из наиболее важных показателей. По этим параметрам клиенты отбирают себе банк для работы.

Существуют специальные рейтинговые агентства, которые проводят анализ устойчивости коммерческих банков, определяют их кредитоспособность и оценивают финансовые результаты. Подробнее об этом в нашем материале.

Что такое устойчивость в кредитной организации?

vk article 16102018 400Это в первую очередь материальное состояние организации и ее способность проводить определенные действия в своей сфере. А также готовность к стрессовым ситуациям и покрытию рисков. Другими словами, стойкость банка определяется тем, сколько у него денег, доходов, прибыли, кредитных обязательств и совокупностью других показателей.

Какие факторы на нее влияют?

Существует несколько видов раздражителей, которые оказывают влияние на устойчивость кредитной организации, а именно внешние и внутренние.

1. Внешние

  •  Экономическая ситуация в стране

В данном случае стоит обращать внимание на резкие изменения ключевой ставки в разных направлениях, стабильность самой банковской системы.

  •  Курс национальной валюты

Здесь не приветствуется волатильность рубля на внешних рынках. Стабильный курс или его умеренный рост положительно сказываются на устойчивости банков.

  •  Инфляция

Рост индекса потребительских цен должен быть умеренным. Стоимость денег не должна сильно расти или падать. Это сильно отражается как на бизнесе, так и на потребителях.

  •  Инвестиции

Инвестиционная привлекательность государства и внутренних компаний один из определяющих факторов. Если привлекательность находится на низком уровне, то шансы привлечь в развитие того или иного предприятия средства крайне малы, что ставит под вопрос улучшение условий предоставления услуг или других клиентоориентированных функций.

  • Отток капитала

Это скорее не показатель, который приводит к снижению устойчивости банков, а фактор отсутствия устойчивости. Когда граждане предпочитают зарубежные кредитные организации отечественным, это говорит о том, что их устойчивость находится под вопросом.

  •  Доверие граждан и финансовая грамотность

Если граждане не понимают, какие им услуги предоставляют банки, – это определенный звоночек, ведь в таком случае вряд ли они пойдут в ту или иную кредитную организацию за какими-либо услугами. А всем известно, что без клиентов бизнеса не построить.

 

2. Внутренние.

  •  Квалификация сотрудников

Без хороших сотрудников банка часто случаются ошибки, теряется время, упускаются процессы и допускаются проблемы различного характера.

  •  Менеджмент компании

Грамотное руководство играет важнейшую роль. Отсутствие качественного подхода к ведению бизнеса никогда не принесет хороших результатов. Целиком и полностью от руководства кредитной организации зависит то, как она работает.

  • Маркетинг

Умение продавать всегда является основным в том или ином бизнесе. Продавать свои услуги выгодно для обеих сторон умеет далеко не каждый. Неумелый маркетинг приводит к отсутствию клиентов и убыткам.

Именно эти факторы определяют, как будет развиваться банк и сможет ли он в итоге считаться действительно устойчивым и перспективным в глазах потенциальных клиентов, как организаций, так и физических лиц.

Что говорит о том, что банк устойчивый?

Здесь несколько больше показателей:

1. Надежность

  •  Срок работы банка говорит о том, как долго он смог удержаться на рынке. Если к этому пункту еще добавить его доходность и другие позитивные показатели, то можно убедиться в том, что он развивается и ведет активную работу.
  •  Наличие разрешений и отсутствие нареканий со стороны Центрального банка РФ с намеком на возможный отзыв лицензий говорит о том, может ли банк совершать те или иные операции. Если регулятор ставит под сомнение какие-то действия банка, значит его надежность под вопросом.
  •  Распространение банка по России или одному городу тоже раскрывает его надежность. Надежный банк, как правило, открывает несколько отделений или офисов, имеет представительства в других регионах, подключен к партнерству с банками, у которых есть банкоматы, или же имеет свои.
  •  Платежеспособность банка говорит о том, способен ли он расплачиваться по своим кредитам и своевременно исполнять свои обязательства перед клиентами, например, при выдаче вкладов или начислении процентов. А также возможность покрыть риски макроэкономические или внутренние.

2. Ликвидность

  • Ликвидность активов банка или его имущества, облигаций, вкладов и межбанковских кредитов тоже имеет большое значение.

3. Гибкость

  •  Уровень менеджмента, а именно умение найти выход в той или иной стрессовой ситуации, благодаря которому банк не понесет большие убытки, а его платежеспособность не встанет под вопрос.
  •  Конкурентоспособность или реакция банка на изменение тех или иных условий предоставления различных услуг у конкурентов. Установка привлекательных для граждан условий по кредитованию, депозитам, ведению счетов и другим услугам.

4. Рентабельность

  •  Окупаемость кредитов и вкладов банка очень важна, в противном случае он просто не в состоянии будет обслуживать депозиты и своевременно их возвращать, а также не сможет выдавать ссуды для того, чтобы заработать.
  •  Стоимость акций компании на рынке определяет интерес потенциальных инвесторов и устойчивость банка

5. Стабильность

  •  Соотношение пассивов и активов кредитной организации определяет его возможность реализовать все свои активы для погашения пассивов. Однако при этом, у банка еще что-то должно остаться после этого, чтобы остаться на плаву. Центробанк установил минимальную планку остатка на уровне 15% при краткосрочной ликвидности, 50% при среднесрочной и 120% при долгосрочной.
  •  Кредитная политика. Если она ведется агрессивно и банк то и дело меняет свои условия из крайности в крайность, а борьба за выживание на рынке идет не на жизнь, а на смерть, то это повод задуматься.

Так в начало кризиса в декабре 2014 года некоторые кредитные организации слишком сильно изменили свои условия по депозитам, чтобы в срочном порядке привлечь средства. Многие не справились с этим и в итоге покинули рынок, находятся сейчас на санации или были объединены с более устойчивыми игроками.

6. Ассортимент

  •  Разнообразие предоставляемых банком услуг определяет спектр клиентов, которых он сможет привлечь. Это могут быть не только кредиты и депозиты, но и банковские ячейки, брокерские услуги, финансовая консультация, инвестирование и многое другое.
  •  Открытость к новым продуктам. Люди и предприниматели любят разнообразие и инновации. Если банк внедряет или создает сам новые продукты, проводит акции, переходит на более технологичные инструменты и так далее, то граждане обязательно это оценят.

 

Fitch, Moody’s и S&P

Именно вышеперечисленные независимые международные рейтинговые агентства устанавливают кредитные рейтинги банков, в том числе и российских. Кредитный рейтинг определяет несколько факторов, среди которых и устойчивость.

В первую очередь рейтинги направлены на инвесторов, которые планируют вложить свои средства в работу тех или иных компаний. Здесь идет оценка и сравнение финансовых результатов организации за последние несколько лет, определяются факторы влияния, обороты капитала и многое другое.

«Эксперт РА», «РусРейтинг», «Национальное РА» и РА AK&M

Данные рейтинговые агентства были созданы в России. Многие из них в свое время оценивали именно работу кредитных организаций, однако по тем или иным причинам в 2017 году на этом поприще остался только «Эксперт РА», который и по сей день присваивает национальные КР отечественным банкам.

Проведя анализ всех кредитных рэнкингов, мы выяснили, каким из них стоит доверять. Мы составили свой рейтинг российских банков по уровню устойчивости в 2018.

ТОП-10 банков РФ по кредитному рейтингу в 2018 году

 НазваниеРэйтингПрогнозПо оценкам

1

Сбербанк

BBB-

Позитивный

Moody’s, Fitch

2

РайфазенБанк

BBB-\ruAAA

Стабильный

Moody’s, Fitch\ЭкспертРА

3

ЮникредитБанк

BBB-\ruAAA

Стабильный

Fitch, S&P\ЭкспертРА

4

Росбанк

BBB-\ruAAA

Стабильный

Fitch, Moody’s\ ЭкспертРА

5

Ситибанк

BBB-

Стабильный

Fitch

6

ВТБ

BBB-\BB+\ruAAA

Стабильный

S&P\ Moody’s\ ЭкспертРА

7

Газпромбанк

BB+\ruAA+

Стабильный

S&P, Moody’s, Fitch\ ЭкспертРА

8

Эксимбанк

BB+\ruAA

Стабильный

Moody’s\ ЭкспертРА

9

Bank of China

BBB-\ruAA

Стабильный

Fitch\ ЭкспертРА

10

Альфа-Банк

BB+\ruAA

Стабильный

S&P, Moody’s, Fitch\ ЭкспертРА

 

Для Справки:

Таблица соответствий кредитных рейтингов

Эксперт-РА (кредитный рейтинг по национальной шкале)S&P (долгосрочный рейтинг по межд. шкале)Moody’s (долгосрочный рейтинг по межд. шкале)Fitch (рейтинг дефолта эмитента по межд. шкале)

ruАAA

AAA

Aaa

AAA

ruАA+

AA+

Aa1

AA+

ruАA

AA

Aa2

AA

ruАA-

AA-

Aa3

AA-

ruА+

A+

A1

A+

ruА

A

A2

A

ruА-

A-

A3

A-

ruBBB+

BBB+

Baa1

BBB+

ruBBB

BBB

Baa2

BBB

ruBBB-

BBB-

Baa3

BBB-

ruBB+

BB+

Ba1

BB+

ruBB

BB

Ba2

BB

ruBB-

BB-

Ba3

BB-

ruB+

B+

B1

B+

ruB

B

B2

B

ruB-

B-

B3

B-

ruCCC

CCC+

Caa1

CCC+

ruCCC

CCC

Caa2

CCC

ruCCC

CCC

Caa2

CCC

ruCC

CCC-

Caa3

CCC-

ruCC

CC

Ca

CC

ruCC

C

C

C

ruС

C

C

C

 

Пояснения к кредитным рейтингам:

ААА — очень высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства; самый высокий рейтинг.

АА — высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства.

A — умеренно высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства, однако большая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

BBB — достаточная способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства, однако более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

BB — вне опасности в краткосрочной перспективе, однако более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

B — более высокая уязвимость при наличии неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий, однако в настоящее время имеется возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме.

CCC — на данный момент существует потенциальная возможность невыполнения эмитентом своих долговых обязательств; своевременное выполнение долговых обязательств в значительной степени зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий.

CC — в настоящее время высокая вероятность невыполнения эмитентом своих долговых обязательств.

C — в отношении эмитента возбуждена процедура банкротства или предпринято аналогичное действие, но платежи или выполнение долговых обязательств продолжаются.

SD — выборочный дефолт по данному долговому обязательству при продолжении своевременных и полных выплат по другим долговым обязательствам.

D — дефолт по долговым обязательствам.

Свежие публикации

Отзывы

Green Money

Ирина Дмитриевна

Чтобы открыть вклад, нужно лишь оставить заявку на сайте. Специалисты перезванивают быстро, не задают ...

EcoFinance

Сергей Радионов

Все вклады в МФО застрахованы. Поэтому сотрудничать с компанией безопасно. Конечно, высокая процентная ...

Отзывы →
Задать вопрос юристу