Многие граждане, открывшие выгодный вклад на несколько лет, опасаются, что банк вдруг передумает и начнет снижение ставок. Будет ли банк изменять условия по договору депозита в случае перемен на рынке?

Несколько лет назад после резкого повышения ключевой ставки регулятором на рынке наступила эра дорогих денег. Выросла стоимость и кредитов, и вкладов. У граждан была возможность открыть вклад под фантастические 20% годовых в крупных и надежных банках.

Многие тогда воспользовались высокими ставками, чтобы открыть депозит на 3-5 лет. Как оказалось, они не прогадали. С тех пор ставки по вкладам на рынке сильно снизились. Например, по данным ЦБ, за вторую декаду июня 2017 года максимальная процентная ставка по вкладам у 10 банков, которые привлекают наибольший объем депозитов физлиц, составила скромные 7,45% годовых. Подробнее о текущих предложениях на рынке читайте в материале "Вклады в банках. Где выгоднее?"

Закон на стороне вкладчика

Получается, что в условиях повсеместного снижения ставок, в выигрыше находятся те граждане, что положили деньги на вклад, рассчитанный на несколько лет. Банки по сей день должны исполнять условия договора и выплачивать им хорошие проценты, хотя и имеют возможность занимать деньги гораздо дешевле.

Не возникнет ли в такой ситуации соблазна изменить условия договора? Может быть на заре становления банковского рынка в стране такие фокусы и прошли бы, но только не сегодня.

Чтобы отбить у банков охоту манипулировать ставками по уже открытым депозитам, законодателями были внесены поправки в действующее законодательство, согласно которым банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам. Это положение прописано в ст.29 Закона "О банках и банковской деятельности".

Правда в законе есть небольшая отметка. Исключением выступают случаи, когда банк в договоре с клиентом заранее предусмотрел изменение ставок, а клиент с этим согласился и подписал документ.

Иными словами, всем сомневающимся нужно заглянуть в свой договор вклада. Если там указано, что в первый год банк выплачивает по вкладу 10% годовых, во второй 9%, а в третий 8% годовых, то такое изменение ставок по депозиту законно.

Если же банк обещал в договоре каждый год начислять по 10%, то снижение в одностороннем порядке ставки, например, до 7% дает основания для защиты своих прав в суде.

Маленькие хитрости

Впрочем, как показывает практика, банки соблюдают правила игры, поэтому случаи незаконного снижения ставок по открытым депозитам большая редкость.

Однако от мысли сэкономить банки все же не отказываются, поэтому идут на маленькие хитрости. Например, после того, как истек очередной год по оформленному депозиту, банки начинают звонить клиенту и предлагают ему абсолютно новый депозит, который еще выгоднее и удобнее предыдущего. Нужно только закрыть старый депозит.

Прежде чем соглашаться на новые условия, гражданам нужно внимательно сравнить условия по двум депозитам. Доходность нового депозита может быть на порядок ниже, чем у текущего вклада, зато, как будет обещать менеджер, новый депозит обладает рядом дополнительных преимуществ. Решать клиенту, что ему нужно, однако, если он закроет старый депозит, то сможет рассчитывать только на текущие ставки. Со старыми придется попрощаться.

Где найти выгодные ставки?

В условиях снижения ставок по банковским вкладам граждане все чаще обращают внимание на рынок микрофинансовых организаций. Компании, привлекающие инвестиции физлиц, готовы платить по 15-20% годовых.

Однако по сравнению с банковскими вкладами такие вложения не защищены государством. И это уже существенный риск для инвестора. Читайте здесь, что будет с инвестициями при исключении МФО из госреестра?