Страхование вкладов – это крайне важный инструмент защиты сбережений вкладчиков. Рассказываем, что это такое, как и кем осуществляется, а также что изменилось в правилах данного вида страхования на законодательном уровне.

В России государственное страхование развивалось достаточно долго и поэтапно, но сейчас основным страховщиком физлиц в России является АСВ, в обязанности которого входит выплата возмещений, осуществление санации в случае, если банку грозит банкротство, а также ликвидация кредитных организаций.

Однако, есть типы вложений, за которые компенсацию от государства не получишь, например:

1. Счета на предъявителей.
2. Депозиты в металлах.
3. Средства, удостоверенные сберегательными сертификатами на предъявителя.
4. Средства в доверительном управлении банка.
5. Сбережения НКО, если они выполняют функции иностранных агентов.

Также одно время был распространен миф о том, что якобы валютные вклады не компенсируются, но это не так. Компенсацию вы в таком случае получите обязательно, правда, есть у данного типа вкладов минус с точки зрения страхования – компенсируют вам ваши сбережения рублями по курсу, актуальному в день наступления страхового случая.

Нововведение - повышенная страховка в размере 10 млн. рублей

Если средства на счет были получены вкладчиком-физлицом в связи с особыми обстоятельствами, то с 1 октября 2020 года такой клиент теперь может рассчитывать на повышенное страховое возмещение на сумму до 10 млн. руб. Получить повышенную страховку могут:

1. Граждане, которые хранили на счету средства, полученные ими вследствие продажи, а также обмена жилья, а также земельного участка с домом. Есть особое условие. Повышенное возмещение гражданин получит, если страховой случай наступит в срок до 3 месяцев с момента поступления средств на счет, если переход права собственности на этот момент будет уже зарегистрирован. Если же средства на счет поступили, а регистрация еще не произведена, отсчет срока в 3 месяца будет начинаться с момента регистрации.
2. За средства наследного фонда, а также граждане, которые получили наследство непосредственно со счета наследователя и в безналичном виде. Повышенная страховка предоставляется, если с момента открытия наследства и получения всех документов, удостоверяющих право на него, прошло не больше трех месяцев до наступления страхового случая.
3. Граждане, которым также в течение трех месяцев до момента наступления страхового случая, поступили средства вследствие исполнения судебного решения в их пользу. Обратите внимание, что для получения страховки в таком случае потребуется предъявить заверенную судом копию или оригинал судебного акта.
4. Граждане, получившие пособие, социальную выплату, компенсацию или иные средства в качестве возмещения причиненного их жизни, здоровью или имуществу ущерба. Сюда же входят все доходы, не подлежащие взысканию по закону в случае исполнительного производства. Сроки те же – до 10 млн. могут выдать, только если страховой случай имел место в течение трехмесячного срока.
5. Получатели грантов в форме субсидий от лица исполнительных органов субъектов РФ, президента, правительства, местной администрации. Для получения страховки потребуется предъявить заверенную копию документа, подтверждающего предоставление вам гранта.

Для средств из данных категорий, которые поступили до 1 октября 2020 года, когда поправки вступили в силу, повышенная страховка тоже может быть применена, но только в случае, если средства остались на счету и при этом три месяца с момента зачисления средств и до момента наступления страхового случая еще не истекли.

Размеры возмещений

Несмотря на изобилие заголовков о страховке в 10 млн. рублей, это, по сути, максимальный лимит, а не фактический размер возмещения. Если наступает страховой случай, возмещают 100% от суммы, которая в этот момент находилась на вашем счету. Если сумма была больше 10 млн. рублей, вернут, разумеется, только 10 млн.

Напомним, ранее, такие привилегии по размеру страховки получали только владельцы счетов эскроу, применяемых при оформлении сделки купли-продажи недвижимости и срок страхования при этом был всего три дня с момента регистрации прав в соответствующем реестре. Теперь этот срок также продлевается до трех месяцев.

А что с 1,4 млн. в таком случае?

Все зависит от того, был ли у вас вклад со средствами из указанных выше категорий или был еще и обычный. Если таковой имелся, то страховка в 1,4 млн. рублей входит в сумму 10 млн. рублей. То есть при наличии двух счетов, один из которых обычный, а второй содержит средства, полученные в связи с особыми обстоятельствами, суммироваться страховые возмещения не будут и максимальный лимит для вас все равно будет равен 10 млн. рублей.

А если в банке у вас были и вклад, и кредит?

Это не редкость, а потому вы должны понимать, как на размере компенсации отразится наличие вклада и задолженности в банке. Так при наступлении страхового случая для расчета возьмут 100% от суммы на вашем счету в этот день и вычтут размер вашей задолженности.

Расширение круга юрлиц, чьи средства на вкладах теперь подлежат страхованию

В числе основных нововведений включение НКО в число юридических лиц, чьи вклады подлежат страхованию в российских банках. Среди них:

1. НКО, являющиеся исполнителями общественно полезных услуг и состоящие в специальном реестре.
2. НКО, информация о которых содержится в ЕГРЮЛ, если:

• НКО является товариществом собственников недвижимости;
• это потребительский кооператив (кроме некредитных финорганизаций);
• НКО является благотворительным фондом или религиозной организацией;
• это казачье общество, состоящее в соответствующем реестре;
• это община малочисленных народов РФ.

3. НКО в сфере садоводства, огородничества, а также дачного хозяйства, если были созданы до 1 января 2019 года, а также при условии, что сведения о них есть в ЕГРЮЛ.

Им гарантируется стандартный размер страхового возмещения равный 1,4 млн. руб. и в отношении одного банка. К слову, если у НКО изменится организационно-правовая форма или вид деятельности после наступления страхового случая, права на получение полагающегося им возмещения они не лишаются.

Также вследствие нововведений страхованию теперь подлежат и средства, размещенные на специальных депозитах для формирования фонда капремонта общего имущества многоквартирных домов, кроме случаев, когда средства размещаются на публичных депозитных счетах, а также если размещены они НКО, которые выполняют функции иностранных агентов или делают это в пользу иностранных агентов, что подтверждается наличием сведений об этом в соответствующем реестре.

Открыть вклад в банке под проценты несложно, но важно удостовериться в том, что ваш вклад денег в банк подлежит государственному страхованию и будет защищен в случае банкротства или ликвидации банка.