Ставки по вкладам неумолимо ползут вниз. Чтобы сегодня найти приемлемое предложение на рынке, придется сильно попотеть. Расскажем об основных причинах такого положения.

Хорошим показателем того, что творится на рынке, выступает регулярный мониторинг ЦБ РФ. В первой декаде октября максимальная процентная ставка по вкладам у 10 банков, которые привлекают наибольший объем депозитов физлиц, составила скромные 7,24%.

Если проанализировать значения ставок с 2009 года, когда Центробанк начал вести мониторинг, то выяснится, что до таких уровней показатель никогда не опускался. Текущее значение можно назвать рекордным минимумом. Предыдущий минимум был зафиксирован в 2011 году, тогда показатель опускался до 7,8%.

Действия регулятора

Таким образом, сегодня открыть вклад под высокий процент будет непросто. И этому есть несколько основных причин. Во-первых, нужно обращать внимание на уровень ключевой ставки ЦБ РФ. От нее зависит стоимость денег, полученных банками от регулятора. Чем ниже ставка, тем дешевле деньги. А если есть возможность занять деньги дешево, то зачем переплачивать населению за их вклады?! Соответственно, ставки по вкладам тоже ползут вниз.

Напомним, что ЦБ в последние годы постепенно снижает ключевую ставку. Ориентиром для регулятора выступает уровень инфляции, который находится на минимальных значениях. И пока рост цен находится под контролем ключевую ставку можно снижать.

Напомним, что ключевая ставка сильно выросла в конце 2014 года на фоне нестабильной экономической ситуации. Тогда регулятор резко повысил ее до уровня в 17%. У граждан появилась возможность открыть вклады под хороший процент. Крупнейшие банки страны завлекали вкладчиков ставками в 20-25% годовых. Теперь о таких цифрах можно лишь мечтать.

В середине сентября 2017 года регулятор в очередной раз снизил ключевую ставку. Теперь она находится на уровне 8,50% годовых. В ближайшие полгода есть вероятность нового снижения ставки, о чем регулятор сообщил в своем релизе.

Кредитная политика

Серьезное влияние на ставки по вкладам оказывает кредитная политика банков. Несколько лет назад банковская система столкнулась с валом плохих долгов. Закредитованные граждане в условиях падения реальных доходов просто не могли исполнить свои обязательства.

Это привело к тому, что банки стали в массовом порядке пересматривать свою кредитную политику. Массовые раздачи кредитов ушли в прошлое. Банки сосредоточились только на качественных клиентах, которые имеют хорошую кредитную историю, обладают высоким доходом, могут его подтвердить.

Поскольку выдачи кредитов сильно упали, то потребность банков в деньгах тоже отпала. Нет смысла платить высокую цену за деньги вкладчиков. Ставки начали снижаться.

Есть ли альтернатива вкладам?

Банковские вклады обладают одним очень важным преимуществом. Если банк принимает участие в системе страхования вкладов, то за сумму в пределах 1,4 млн рублей можно в принципе не беспокоиться. Эти деньги вкладчику вернут в любом случае.

Однако низкая доходность банковских вкладов вынуждает граждан искать альтернативу, например, в виде инвестиций в МФО. Ставки здесь могут составлять 17-20% годовых. Минимальная сумма вложений для физлиц установлена на уровне 1,5 млн рублей.

Инвестиции в МФО государством не застрахованы, однако последние законодательные перемены немного обезопасили вложения граждан. В этом году всех участников рынка разделили на микрофинансовые и микрокредитные компании. Привлекать денежные средства частных лиц могут только микрофинансовые компании. Это достаточно крупные участники рынка, которые имеют собственные средства на сумму более 70 млн рублей.

По сути, сегодня на рынке работают около 50 МФК. Все остальные компании из 2300 участников рынка остались в статусе МКК. Таким образом, потенциальным инвесторам теперь гораздо проще выбрать подходящую компанию. Список "претендентов" не такой и большой.