Вкладчики часто встречаются с понятием базовый уровень доходности вкладов (БУДВ), но далеко не все понимают, что это такое, как рассчитывается, зачем и на что влияет. Между тем, это защитный инструмент, который призван защищать, собственно, вкладчиков. Разбираемся с данным понятием и объясняем, как оно влияет на нашу защищенность, в этой статье.
Иногда не столь крупные банки вынуждены демпинговать – предлагать более высокую ставку по вкладам в надежде привлечь больше клиентов с ее помощью. И именно для таких случае и высчитывается базовый уровень доходности вкладов, помогающий определить, кто на рынке вписывается в установленные значения и может платить взносы в Агентство страхования вкладов по обычной ставке, а кто играет в более рискованные игры за счет повышения ставок по вкладам и должен, соответственно, платить за свои маркетинговые ходы больше.
Что за взносы и причем тут БУДВ?
БУДВ рассчитывается на основании максимальных значений ставок, по которым банки привлекли 2/3 средств по депозитам в предыдущий месяц. Делается такой расчет по депозитам по трем валютам: рублям, евро и долларам. Так ЦБ РФ высчитывает «среднее арифметическое» значение по ставкам и определяет банки, которые «играют с огнем» и привлекают вклады на существенно более высокие ставки, а значит, должны больше платить в АСВ.
При расчете принимаются во внимание такие временные интервалы по вкладам:
- до востребования
- меньше 90 дней
- 91-180 дней
- 181 день – 1 год
- дольше 1 года
БУДВ величина переменная и рассчитывается ЦБ РФ на регулярной основе и с учетом актуальной ситуации на рынке. Почему ЦБ уделяет данному вопросу такое внимание? Заинтересован в том, чтобы кредитные организации не были слишком зарегулированы и имели возможность достаточно гибко менять условия по своим продуктам, а также не перекладывали свои риски на вкладчиков.
То есть принцип работы этой системы предельно прост. Если демпингуешь, предлагая более высокие ставки по вкладам, то плати больше «страховщику». Не можешь? Уходи с рынка или снижай ставки.
Вы, как вкладчик, можете также обращать внимание на актуальный БУДВ на сайте ЦБ РФ и делать свои выводы о благонадежности банка.
Работает ли это? Хватит ли денег на всех?
Однозначного ответа нет, ведь если посмотреть статистику за последние лет 7, вы увидите, как много кредитных организаций лишились лицензии. Собственно, отсюда и закредитованность АСВ. Например, состоянием на начало 2020 года долг АСВ перед ЦБ РФ составлял порядка 530 млрд рублей. При этом за 2019 год АСВ получило от банков отчисления, едва превышающие сумму в 50 млрд. рублей.
На нашем портале вы можете изучить рейтинг банков по вкладам и сами оценить, какие максимальные вклады в рублях, например, предлагают ведущие российские банки, которые в сложные периоды не стремятся привлечь «все деньги мира», а также занимают достаточно спокойную и взвешенную позицию.
