Финансовая устойчивость банка - один из наиболее важных показателей. По этим параметрам клиенты отбирают себе банк для работы.

Существуют специальные рейтинговые агентства, которые проводят анализ устойчивости коммерческих банков, определяют их кредитоспособность и оценивают финансовые результаты. Подробнее об этом в нашем материале.

Что такое устойчивость в кредитной организации?

Это в первую очередь материальное состояние организации и ее способность проводить определенные действия в своей сфере. А также готовность к стрессовым ситуациям и покрытию рисков. Другими словами, стойкость банка определяется тем, сколько у него денег, доходов, прибыли, кредитных обязательств и совокупностью других показателей.

Какие факторы на нее влияют?

Существует несколько видов раздражителей, которые оказывают влияние на устойчивость кредитной организации, а именно внешние и внутренние.

1. Внешние

•  Экономическая ситуация в стране

В данном случае стоит обращать внимание на резкие изменения ключевой ставки в разных направлениях, стабильность самой банковской системы.

•  Курс национальной валюты

Здесь не приветствуется волатильность рубля на внешних рынках. Стабильный курс или его умеренный рост положительно сказываются на устойчивости банков.

•  Инфляция

Рост индекса потребительских цен должен быть умеренным. Стоимость денег не должна сильно расти или падать. Это сильно отражается как на бизнесе, так и на потребителях.

•  Инвестиции

Инвестиционная привлекательность государства и внутренних компаний один из определяющих факторов. Если привлекательность находится на низком уровне, то шансы привлечь в развитие того или иного предприятия средства крайне малы, что ставит под вопрос улучшение условий предоставления услуг или других клиентоориентированных функций.

• Отток капитала

Это скорее не показатель, который приводит к снижению устойчивости банков, а фактор отсутствия устойчивости. Когда граждане предпочитают зарубежные кредитные организации отечественным, это говорит о том, что их устойчивость находится под вопросом.

•  Доверие граждан и финансовая грамотность

Если граждане не понимают, какие им услуги предоставляют банки, – это определенный звоночек, ведь в таком случае вряд ли они пойдут в ту или иную кредитную организацию за какими-либо услугами. А всем известно, что без клиентов бизнеса не построить.

2. Внутренние.

•  Квалификация сотрудников

Без хороших сотрудников банка часто случаются ошибки, теряется время, упускаются процессы и допускаются проблемы различного характера.

•  Менеджмент компании

Грамотное руководство играет важнейшую роль. Отсутствие качественного подхода к ведению бизнеса никогда не принесет хороших результатов. Целиком и полностью от руководства кредитной организации зависит то, как она работает.

• Маркетинг

Умение продавать всегда является основным в том или ином бизнесе. Продавать свои услуги выгодно для обеих сторон умеет далеко не каждый. Неумелый маркетинг приводит к отсутствию клиентов и убыткам.

Именно эти факторы определяют, как будет развиваться банк и сможет ли он в итоге считаться действительно устойчивым и перспективным в глазах потенциальных клиентов, как организаций, так и физических лиц.

Что говорит о том, что банк устойчивый?

Здесь несколько больше показателей:

1. Надежность

•  Срок работы банка говорит о том, как долго он смог удержаться на рынке. Если к этому пункту еще добавить его доходность и другие позитивные показатели, то можно убедиться в том, что он развивается и ведет активную работу.
•  Наличие разрешений и отсутствие нареканий со стороны Центрального банка РФ с намеком на возможный отзыв лицензий говорит о том, может ли банк совершать те или иные операции. Если регулятор ставит под сомнение какие-то действия банка, значит его надежность под вопросом.
•  Распространение банка по России или одному городу тоже раскрывает его надежность. Надежный банк, как правило, открывает несколько отделений или офисов, имеет представительства в других регионах, подключен к партнерству с банками, у которых есть банкоматы, или же имеет свои.
•  Платежеспособность банка говорит о том, способен ли он расплачиваться по своим кредитам и своевременно исполнять свои обязательства перед клиентами, например, при выдаче вкладов или начислении процентов. А также возможность покрыть риски макроэкономические или внутренние.

2. Ликвидность

• Ликвидность активов банка или его имущества, облигаций, вкладов и межбанковских кредитов тоже имеет большое значение.

3. Гибкость

•  Уровень менеджмента, а именно умение найти выход в той или иной стрессовой ситуации, благодаря которому банк не понесет большие убытки, а его платежеспособность не встанет под вопрос.
•  Конкурентоспособность или реакция банка на изменение тех или иных условий предоставления различных услуг у конкурентов. Установка привлекательных для граждан условий по кредитованию, депозитам, ведению счетов и другим услугам.

4. Рентабельность

•  Окупаемость кредитов и вкладов банка очень важна, в противном случае он просто не в состоянии будет обслуживать депозиты и своевременно их возвращать, а также не сможет выдавать ссуды для того, чтобы заработать.
•  Стоимость акций компании на рынке определяет интерес потенциальных инвесторов и устойчивость банка

5. Стабильность

•  Соотношение пассивов и активов кредитной организации определяет его возможность реализовать все свои активы для погашения пассивов. Однако при этом, у банка еще что-то должно остаться после этого, чтобы остаться на плаву. Центробанк установил минимальную планку остатка на уровне 15% при краткосрочной ликвидности, 50% при среднесрочной и 120% при долгосрочной.
•  Кредитная политика. Если она ведется агрессивно и банк то и дело меняет свои условия из крайности в крайность, а борьба за выживание на рынке идет не на жизнь, а на смерть, то это повод задуматься.

Так в начало кризиса в декабре 2014 года некоторые кредитные организации слишком сильно изменили свои условия по депозитам, чтобы в срочном порядке привлечь средства. Многие не справились с этим и в итоге покинули рынок, находятся сейчас на санации или были объединены с более устойчивыми игроками.

6. Ассортимент

•  Разнообразие предоставляемых банком услуг определяет спектр клиентов, которых он сможет привлечь. Это могут быть не только кредиты и депозиты, но и банковские ячейки, брокерские услуги, финансовая консультация, инвестирование и многое другое.
•  Открытость к новым продуктам. Люди и предприниматели любят разнообразие и инновации. Если банк внедряет или создает сам новые продукты, проводит акции, переходит на более технологичные инструменты и так далее, то граждане обязательно это оценят.

Fitch, Moody’s и S&P

Именно вышеперечисленные независимые международные рейтинговые агентства устанавливают кредитные рейтинги банков, в том числе и российских. Кредитный рейтинг определяет несколько факторов, среди которых и устойчивость.

В первую очередь рейтинги направлены на инвесторов, которые планируют вложить свои средства в работу тех или иных компаний. Здесь идет оценка и сравнение финансовых результатов организации за последние несколько лет, определяются факторы влияния, обороты капитала и многое другое.

«Эксперт РА», «РусРейтинг», «Национальное РА» и РА AK&M

Данные рейтинговые агентства были созданы в России. Многие из них в свое время оценивали именно работу кредитных организаций, однако по тем или иным причинам в 2017 году на этом поприще остался только «Эксперт РА», который и по сей день присваивает национальные КР отечественным банкам.

Проведя анализ всех кредитных рэнкингов, мы выяснили, каким из них стоит доверять. Мы составили свой рейтинг российских банков по уровню устойчивости в 2018.

ТОП-10 банков РФ по кредитному рейтингу в 2018 году

Для Справки:

Таблица соответствий кредитных рейтингов

Пояснения к кредитным рейтингам:

ААА — очень высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства; самый высокий рейтинг.

АА — высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства.

A — умеренно высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства, однако большая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

BBB — достаточная способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства, однако более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

BB — вне опасности в краткосрочной перспективе, однако более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

B — более высокая уязвимость при наличии неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий, однако в настоящее время имеется возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме.

CCC — на данный момент существует потенциальная возможность невыполнения эмитентом своих долговых обязательств; своевременное выполнение долговых обязательств в значительной степени зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий.

CC — в настоящее время высокая вероятность невыполнения эмитентом своих долговых обязательств.

C — в отношении эмитента возбуждена процедура банкротства или предпринято аналогичное действие, но платежи или выполнение долговых обязательств продолжаются.

SD — выборочный дефолт по данному долговому обязательству при продолжении своевременных и полных выплат по другим долговым обязательствам.

D — дефолт по долговым обязательствам.